Начало формирования института несостоятельности (банкротства) граждан в России было положено еще в исторической цивилистике. Широкое распространение имела неторговая несостоятельность. Так, еще из Русской Правды нам известно, что должника, который не в состоянии заплатить нескольким кредиторам, необходимо продать, а полученные средства разделить в следующем порядке: долг князю; далее иногородним и иностранным кредиторам; а после — всем остальным, за исключением тех, кто «выговорил в свою пользу чрезмерные проценты».

Впервые о возможности возбуждения производства о банкротстве в отношении гражданина – должника в современной России стало известно из норм Закона РФ от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», вступивший в силу 1 марта 1998 г. (ныне утративший силу) (далее – Закон о банкротстве 1998г.). В ранее действовавшем Законе РФ от 19 ноября 1992 г. № 3929-1 «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» речь шла также лишь о банкротстве лиц, ведущих предпринимательскую деятельность.
Применение норм Закона о банкротстве 1998г., регулирующих банкротство граждан было возможным, после введения соответствующих изменений в Гражданский кодекс РФ. Такая позиция законодателя объяснима, поскольку введение института несостоятельности (банкротства) граждан в России требовало внесение соответствующих изменений в законодательство, регулирующие частное право.
Принимая новую редакцию Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002г. №127-ФЗ (ныне действующей), законодатель оставил неизменной ту часть, которая регулирует банкротство граждан, в том смысле, что она, как и прежде была неприменима, изменения коснулись лишь того, что законодатель предполагал внести изменения в федеральные законы, не ограничиваясь Гражданским кодексом РФ.
Действительно сфера несостоятельности (банкротства) граждан соприкасается в разных сферах, с частным правом и публичным, материальным и процессуальным. Так, изменения должны коснуться Гражданского кодекса РФ, Уголовного кодекса РФ, Гражданско-процессуального кодекса РФ, Арбитражно-процессуального кодекса РФ, Кодекса РФ об административном правонарушении и т.д.
В 2006 году, в период повышенного потребительского кредитования граждан, Минэкономразвития РФ разработало соответствующий законопроект, который был внесен в Государственную думу РФ. Однако до первого чтения проект допущен не был, депутаты сочли его чрезмерно защищающим интересы заемщиков в ущерб интересам банков.
По итогам 2008г., разработка проекта федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» (далее — Законопроект о реабилитационных процедурах) была предусмотрена Планом действий по реализации программы антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год, утвержденным Председателем Правительства Российской Федерации В.В. Путиным (от 19.06.2009 № 2802п-П13).
Это знаменовало возвращение к рассмотрению законопроекта о реабилитационных процедурах. Так, в ноябре 2009 года Минэкономразвития РФ внесло очередной вариант документа в Правительство РФ. А премьер Владимир Путин внес в план антикризисных мер поручение – к июлю 2010 года внести в Госдуму Законопроект о реабилитационных процедурах, допускающий банкротство граждан и реструктуризацию их долга в судебном порядке. Между тем законопроект по настоящее время не принят.

С развитием экономики страны – менялось многое, в том числе, отношение к несостоятельности граждан (неторговой несостоятельности). В современной России такой институт отсутствует, но возможен.
Процесс экономического развития ставит перед страной все новые и новые задачи. Потребительское кредитование, вошедшее так успешно в массовые ряды общества, значительно улучшило положение граждан с одной стороны, и создало невыносимые условия жизни с другой.
Неспособность граждан погасить задолженность сегодня, является предпосылкой к возбуждению исполнительного производства, применения коллекторских услуг. Зачастую применение таких процедур лишает гражданина — должника возможности оставаться социальной единицей общества. Процесс взыскания задолженности может носить длительный характер, а в некоторых случаях, обязанность погашения задолженности может переходить по наследству.
Опасение введения такого законопроекта высказывают представители современной судебной власти и банковской системы.
Представители судебной власти обеспокоены тем, что объем работы у судей и арбитражных управляющих существенно прибавиться. Учитывая, что рассмотрение таких дел будет относиться к компетенции арбитражного суда, предполагается, что понадобится ввести в штат дополнительно 555 новых судей в банкротные составы. Единовременно на это понадобиться 700 миллионов рублей и около 1,6 миллиарда рублей ежегодно, цитировали СМИ замдиректора департамента корпоративного управления Минэкономразвития России Дмитрия Скрипичникова.
На мой взгляд, решение есть, это поэтапное введение норм в отношении разных категорий граждан, и соответствующим вступлением Законопроекта о реабилитационных процедурах и иных сопутствующих федеральных законов в силу. При этом первый этап необходимо ввести в силу не раньше, чем через три года, а не по истечении года со дня опубликования, как это предусмотрено Законопроектом о реабилитационных процедурах. Таким образом, у участников процесса появляется достаточно времени для изучения принятых нововведений, а у законодателя путем поэтапного введения появляется возможность осуществлять контроль и доработку механизма применения норм, избегая массового поражения.

Что касается высказываний представителей банковской системы, то после введения закона о реабилитационных процедурах ситуация на рынке кредитования может существенно измениться как для банков, так и для заемщиков. Для одних риск повышения ставок и ужесточения требований, для других рассрочка на невыгодных условиях с вероятностью признания должника и вовсе банкротом с последующим списанием долга.
Нарекания к законопроекту со стороны представителей банков вызывают ряд моментов, во–первых, план по реструктуризации может быть составлен без учета мнения кредиторов; во-вторых, срок по реструктуризации может растянуться до 5 лет, при этом проценты будут начисляться из расчета половины действующей ставки рефинансирования, в третьих, такую схему недобросовестные граждане, могут использовать с периодичностью раз в пять лет.
Отметим, что законопроектом о реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника предусмотрены следующие процедуры: конкурсное производство, реструктуризация долга, мировое соглашение.
Основной контроль за деятельностью арбитражного управляющего осуществляется кредиторами, посредством проведения собраний кредиторов. Участником такого собрания кредиторов может стать кредитор, требования которого включены в реестр требований кредиторов. Кроме того, участник собрания кредиторов вправе самостоятельно инициировать проведения собрания кредиторов. Таким образом, следует не согласиться с опасением представителей банков, в части того, что план реструктуризации может быть составлен без учета мнения банка, поскольку решения на собрании кредиторов принимается большинством голосов кредиторов. При этом не следует забывать, что основной принцип любой процедуры банкротства – это равномерное распределение денежных средств должника между всеми кредиторами, известными арбитражному управляющему.
Вместе с тем, законопроектом о реабилитационных процедурах предполагается, что имущество должника, находящееся у него в наличии, будет основанием к возбуждению реабилитационной процедуры – реструктуризации долга, что позволит банкам добиться от должника периодического погашения части долга на протяжении определенного времени. Такая позиция законодателя, будет стимулировать добросовестного должника к сотрудничеству с арбитражным управляющим и кредиторами, поскольку минимум по такой схеме будет предоставлен должнику, предполагается больше чем по-нынешнему ГПК, что позволит ему нормальное существование, а статус банкрота можно будет избежать.
Относительно уплаты в этот период половины процентов, следует отметить, что банки, выдавая кредит заемщику, оценивают риск невыплаты им кредита в будущем, в связи, с чем закладывают такой риск в процент, выдаваемого кредита. К тому же, если сравнивать процентную ставку кредита европейских банков и российских банков, то мы увидим, что по разным продуктам национальных банков процент, выдаваемого кредита в среднем в 3-5 раз превышает предложения зарубежных банков.
Касаемо, недобросовестных граждан-должников, отметим, что введение законопроекта о реабилитационных процедурах будет сопровождаться внесением соответствующих изменений в Уголовный кодекс РФ, Кодекс РФ об административном правонарушении, в части ответственности гражданина-должника за преднамеренное и фиктивное банкротство. Кроме того, действующие нормы Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002г. № 127-ФЗ позволяют уже сегодня оспаривать подозрительные сделки, заключенные должником за год до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и после принятия такого заявления.
В этой связи, подтверждение вышеуказанных опасений со стороны представителей судебной и банковской системы невозможно, в случае если имеющиеся и вновь введенные нормы законодательства РФ будут четко исполняться, а кредиторы в свою очередь будут проявлять инициативу.

При этом принятие Законопроекта о реабилитационных процедурах позволит решить проблемы многим добросовестным гражданам-должникам. Позиция законодателя на стороне слабой стороны — граждан, это очевидно. Однако следует отметить, что банкам необходимо пересмотреть собственную политику, поскольку рынок потребительского кредитования сегодня настолько широк, что порой за завышенными процентами скрывается истинная проблема – это заранее известные неплатежеспособные граждане, которым банк предоставляет кредит под высокие проценты.